疫情之下,生活都有困難了,哪有錢還貸?用 8 招為房貸急救!
新冠疫情仍未落幕,不少民眾受到全國三級警戒影響,收入頓時銳減,甚至導致生計出現困難、無力償還房貸。這時先別驚慌,妥善運用各類資源,就有很大機會順利度過難關。
板橋劉先生問:
因為疫情的關係,我的收入銳減,太太又請防疫照顧假,在家陪伴兩個小孩。我們每月的房貸有4萬多元,眼看就快要繳不出來,已經委託仲介出售房子,但幾乎無人詢問,很擔心房子會突然被法拍,也很害怕疫情持續下去,到時候可能連租房子的錢都拿不出來。請問我該怎麼做,才能保住我的房子?
《Money錢》答:
從疫情的發展來看,自6月上旬已逐步趨緩,即使全國或地方維持三級警戒,應不會持續太長的時間,若民眾能自我嚴加防範,疫苗施打也慢慢普及,可以預期下半年疫情的影響將逐漸縮小。
擔心收入銳減、無法負擔房貸的民眾,此時若選擇出售房產並改為租屋,其實不見得能減輕多少壓力,一來房地合一稅2.0在7月上路,若有獲利可能須繳交大筆稅金,二來若賠售,反而會造成財產減損,此外還須支付搬家費、仲介費與各項稅費,甚至會因為居住區域改變,連帶產生更多不可預期的開銷。
8種方式籌措資金
還款壓力可大幅減少
因此,建議劉先生與其他生計受到影響的民眾,先利用各項資源來籌措資金,以度過暫時的難關。以下是《Money錢》整理的8種房貸急救法:
➊申請房貸展延:金管會銀行局於今(2021)年6月初宣布,受疫情影響而有還款困難者,可向銀行申請個人貸款(含房貸、車貸、消費性貸款)展延3~6個月,展延期間貸款本金或利息可緩繳,且不須支付違約金與遲延利息,受理期間至今年12月底。若已申請過前次的疫情貸款展延方案,仍可再度申請。
➋延長或使用寬限期:若房貸寬限期已屆滿,或尚未使用過寬限期,可請銀行給予1~3年的寬限期,期間僅須繳納利息,不須償還本金。一般而言,寬限期最多可延長至5年,但須注意的是,寬限期過後每月的還款金額將會增加,務必仔細核算是否有能力負擔。
➌改為雙月繳或季繳:一般房貸多採月繳,若疫情期間收入不穩,可與銀行協商改為雙月繳或季繳,例如原為每月繳4萬元,改為2個月繳8萬元,並趁繳款期限將屆前備妥資金。
➍延長還款期限:若已無法使用寬限期,或預期收入將長期減少,可將還款期限延長,例如從20年延長為30年,每月還款金額就能降低,不過,如此一來總利息支出將會增加。
➎向原銀行申請增貸:若短期內資金需求較大,也可嘗試向原銀行申請增貸,可增貸的額度通常為已償還的本金金額,例如貸款1,200萬元,已償還200萬元,就有機會將這200萬元再度借出,做為應急之用,但在資金到位後最好提前償還,以免錢坑越變越大。
➏向他行申請轉貸:若向原銀行增貸有困難,或利率偏高,也可向他行申請轉貸,不但有機會降低利率,還可以再度使用寬限期。不過須注意的是,若因疫情失業,或已經數月沒有收入,申貸難度會較高。
❼利用信貸、車貸或保單貸款周轉:如果確定收入只是短暫受影響,或預期不久之後即有能力還款,也可利用信貸、車貸或保單貸款來取得周轉金,其中又以保單貸款的申請最為簡便。不過,應以大型金融業者為借款對象,勿輕易向民間機構借貸,較能有保障。
➑申辦二胎房貸:二胎房貸即為二順位房貸,亦即將房屋二次抵押給他家金融機構,以取得貸款。由於二胎房貸風險較高,並不是所有業者都願意承作,利率也較一般房貸更高,若非萬不得已,盡量不要使用。
最後提醒所有房貸族,購屋時就應存有風險意識,隨時做好危難來臨時的打算,以免被房貸壓垮人生。
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