隨著流行病肆虐和平均壽命不斷延長,醫療費用需求也隨之增加,越來越多人體認到健康險的重要,不過,你知道各類健康險提供什麼保障嗎?投保時該怎麼選擇,才能符合需求?

很多人都聽過醫療險、癌症險、失能險、長照險等健康險,也可能曾經買過保單,但除了保險業務員以外,相信很少人能說清楚每一種保險提供什麼樣的保障,或是分辨各險種間有什麼差異。

在了解健康險之前,先來釐清保險的分類方式。若以保障的主體來看,可以分為「人身保險」和「財產保險」兩大類,而「人身保險」又可分為「人壽保險」、「健康保險」、「傷害保險」和「年金保險」4種。用最簡單的方式來解釋,「年金保險」保障的是「生」、「老」,「健康保險」和「傷害保險」保障的是「病(殘)」,「人壽保險」保障的是「死」,也就是說這4種保險能夠轉嫁人一生中的4大風險。 

7類健康險保障大不同
投保前務必看仔細

按照壽險公會的定義,健康險又可再分為7大類,包括:住院或手術醫療費用保險、傷害醫療保險、癌症險、重大疾病暨特定傷病險、婦女暨嬰兒保險、長期照顧保險與失能照護險,以下就這7種保險分別說明。

1)住院或手術醫療費用保險

也就是俗稱的醫療險,被保險人必須「住院」或「手術」,才能獲得保險給付,如果只有門診治療,則無法理賠。按照理賠方式,又可分為實支實付型、日額型、實支實付或日額擇一型。其中,實支實付型可以理賠病房費、手術費、醫療雜費,在限額內花多少、賠多少,而日額型則是賠付每日定額的保險金,住多久賠多久,但只理賠病房費、手術費,不理賠醫療雜費。另外,有些保單可在實支實付和日額型兩者之中擇優理賠。

2) 傷害醫療保險

又稱為意外醫療險,和住院醫療險的差別在於,必須是因為「意外」而接受診療或住院,才能獲得給付,不像前述醫療險,不論意外或疾病都能理賠。但傷害醫療險即使是門診治療也能賠付,並沒有限定必須住院或手術。和住院或手術醫療險相同的是,也分為實支實付型、日額型、實支實付或日額擇一型。

3) 癌症險

當被保險人罹癌時可以獲得理賠,給付項目包括初次罹癌保險金、癌症住院日額保險金、癌症手術費用保險金、癌症住院醫療費用保險金等。

4) 重大疾病暨特定傷病險

按照保障內容的不同,可分為重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險。其中,重大疾病險保障7項重大疾病,包括心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植。重大傷病險的理賠條件則是須符合健保局「重大傷病卡」條列的22大類、300多項疾病,涵蓋範圍較廣。至於嚴重特定傷病險則對22項特定傷病提供保障,包括嚴重阿茲海默症、嚴重帕金森氏症、主動脈外科置換手術、慢性肝病合併肝衰竭……等,涵蓋項目較重大疾病險多。

5) 婦女暨嬰兒保險

又分為婦女險及婦嬰險,僅限懷孕婦女投保,提供孕期和生產時的醫療、失能和身故保障,同時也保障新生兒的先天性重大缺損。

6) 長期照顧保險

當被保險人「喪失自理生活能力」時可獲得理賠,認定方式為身體障礙符合巴氏量表6項中的3項,認知障礙達到無法辨別時間、場所、人物中的2項。

7) 失能照護險

舊名為殘扶險,認定方式為須符合「失能等級表」1~11級失能標準,理賠範圍較長照險更廣,又可分為失能險(一次給付失能保險金)和失能扶助險(每月或每年給付失能扶助金)。

最後,投保健康險時須注意3個原則:①從涵蓋範圍最大者開始保起;②預算不多時,盡量投保定期險,不要投保終身險;③還本型商品看似「有去有回」,但保費高、保障低,並未真正划算。

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