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「挺」辛苦的父親!財經專家的7建議:用3禮物幫老爸滾出退休金!

每位父親對父親節禮物的期盼都不同,在前文中專家們建議的7類投資理財商品與工具中,單一類別裡都包含各具特色或大同小異的標的,想要從中挑到適合父親的禮物,子女們還是要花些心思。現在來看看專家們是怎麼想的,又是如何在這7類中挑選。

離退休時間>10年 股票資產一定要有

離退休至少10年,目的是追求資本的增長,建議以股票型基金或ETF為主,並依據個人資金多寡與風險承受能力來挑選特定的標的,可能的做法有3種。

首先,資金不多且只能買進一檔標的時,市場先生建議將資金百分之百投入股票,以積極創造投資報酬。為人子女可以在每年父親節時,將資金全數買入台股或美股的大盤型ETF,例如元大台灣50(0050)、富邦台50(006208)、iShares核心標普500指數ETF(IVV)等,或以全球股市為主,例如Vanguard全世界股票ETF(VT)。

知名財經作家、財報教授薛兆亨也推薦台股與美股大盤型ETF,原因在於持股多元分散,有助於降低風險,「買了就可以蓋牌」,且具長期成長潛力,投資人買進後不需要花太多心思,長期可享超過6%的年化報酬率。

其次,如果資金不多,希望能做資產配置來追求相對穩健的投資報酬率,多重資產基金或目標日期基金是可以考慮的標的。這兩種基金涵蓋股票、債券、不動產投資信託基金(REITs)、另類投資等,讓投資人買進一檔基金就能享有資產配置的效益。

目標日期基金是台灣金融研訓院菁英講師葉俊佑推薦的標的之一,葉俊佑看中其根據年齡變化來動態調整資產配置的功能,讓投資人可以在早期追求資本增值,屆臨退休時則能讓資產保值,完全不需要煩惱隨退休日期靠近時,因追求不同投資標的而必須更換基金風險屬性。

況且,有些目標日期基金還提供到達目標日期後不同的買回方式,投資人可根據父親的需要,選擇一次買回、部分先買回加剩餘按月買回,或全部按月買回(類似月配息)。

第三則是有多餘資金,喜歡像知名財經作家99啪一樣由自己來做資產配置,並希望以最少的時間來管理,就可以考慮以Vanguard全球股票ETF(VT)來搭配iShares 7-10年期美國公債ETF(IEF)。

99啪指出,該配置的重點有2個,首先是股災下股市的跌幅通常約3~5成,年長的父親可能會受不了,而「股6公債4」的配置,當遇到股災時,該組合約跌3成內,可以有效降低跌幅。其次,因每年投入的金額不多,配息影響有限,重點還是要放在總報酬(股息+資本利得)。

99啪強調,VT與IEF的組合自2008至今的年化報酬率約7%~8%,長期波動跟最大回檔比股市少了3分之1以上,而且滾動回報3年以上均為正報酬,代表只要持有期間超過3年都是獲利,可以讓父親較為安心。

若投資人完全不想自己動手配置,則iShares核心成長配置ETF(AOR)搭配iShares核心穩健配置ETF(AOM)是不錯的選擇,這2檔ETF會自動調整股債配置,投資人於每年父親節買進後,可放著不用管。

VT與IEF搭配或AOR配置AOM的概念,就是以股票搭配美國政府公債的概念,投資人可以複製,用其他類似的商品來組合。

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離退休時間<10年且愛定期領息
基金、ETF、以房養老都可行

若父親離退休不到10年,不願意承擔太高風險,也喜歡定期領息,那麼能定期提供股息的高息股票、基金、ETF都是可以考慮的標的。其中,高息股票是單一個股,需要承擔個別公司、產業、大環境變化等多重風險,只適合具一定專業與時間的投資人,並首選大型績優股、產業龍頭股,可有效降低風險。

配息基金或ETF都是一籃子標的,較適合一般投資人,包括股票型、債券型、多重資產、REITs、特別股等多元種類,熱門的標的有元大高股息(0056)、國泰永續高股息(00878)、安聯收益成長基金、聯博全球高收益債券基金等。

奉行以息養股的知名財經作家郭俊宏建議,以3個條件來挑選出優質的配息基金或ETF,分別是:1.觀察歷年配息情況是否穩定;2.觀察10年期間的淨值穩健度,即使遇到股災重挫,淨值曾大跌,但隨後能回復至原先的水平或之上;3.總投資成本。

其中,總投資成本又稱總費用率,包括交易手續費、基金管理費、銀行保管費等,通常主動操作的基金總費用率較ETF高,郭俊宏建議盡量挑零交易手續費率的標的,且總費用率不要超過2%。

葉俊佑也同意較低總費用率是一個選項,但更看重淨值長期維持發行價(例如10元)以上,且長期年化配息率達3%~4%,因為這樣才能享有長期穩定的配息,又不會傷害到投資本金。以此來看,符合條件的類全委保單,即使總費用率1%~1.5%,較基金與ETF高,也在他的建議清單內。

葉俊佑表示,類全委保單的好處是父親為被保險人,小孩當要保人,保費由小孩出,然後由專業基金經理人操作,並享每月撥回金額(類似月配息),以某檔美元計價的類全委保單為例,發行以來淨值都維持在10元附近,以撥回金額來計算,年化撥回率4.5%,扣除總費用率1.2%,淨獲利3.3%。

以房養老是定期領息的另一種選項,是99啪認為最好的領息方法,如符合申辦條件,可以建議長輩考慮,子女配合辦理。99啪表示,房子是父母親辛苦工作賺到的,花在父母親身上非常合理,況且以房養老還有多項好處,包括仍可在自宅養老、將不動產活化為穩定現金流、每月有機會領1萬~2萬元(以台北市房價1,000萬元、領25年概估),即使將來父母離世,孩子仍可取得房子殘值,或是將債務還清拿回房子。

已退休且只求安心
定存、保險較符合需求

若父親已經退休、年歲已高、個性保守或完全不懂理財,送現金、增加保險保障,都是讓父親安心的方式。

現金方面,可以參考郭俊宏為母親打造的定存計劃,以此複製在父親身上。郭俊宏親自為母親篩選存款利率較高的銀行,帶著母親去銀行開戶,然後定期將一筆金額轉入,刷銀行存款本子看金額增加,已成為郭媽媽的生活樂趣之一。

保險方面,依據父親年齡、保障目的、保費金額來挑選,葉俊佑建議側重醫療保障、長期照護與純保障3類。

類型1 醫療保障

實支實付醫療險對於年長者常發生的疾病,例如人工關節、人工膝蓋、白內障等均可以理賠,被稱為第2張健保卡,年保費約7,000~8,000元,但為自然費率,每年保費隨年齡增加而增加,直到保單規定的年齡上限(75歲或85歲)。

若覺得每年7,000~8,000元的保費負擔壓力大,郭俊宏建議以保費較低的防疫險或意外險的實支實付來替代,保費從幾百元到1,000、2,000元不等,小資族負擔得起,而且無須告知父親身體狀況,也與年齡、職業無關,容易投保成功。

值此新冠病毒疫情期間,防疫保單針對因疫情引發的隔離、確診、打疫苗提供保險保障,確實讓許多子女為父母親投保。而意外險的實支實付主要是因跌倒等意外造成骨折、受傷等理賠,對年長父親來說實用性高,對醫療品質的提高也有所助益。

類型2 長照型保障

失能扶助險是主要推薦標的,65歲以前都可投保。若不幸發生需要長期照護的情況,父親可以受到較好的照顧,也可以減輕子女的負擔。不過1年最基本保費要3萬~4萬元起跳,由兄弟姊妹們共同承擔,繳納保費的壓力就可以降低。

類型3 保障型保險

葉俊佑主要推薦小額終老險,理由是核保寬鬆,原本因為高血壓、高血脂等被拒保者親,投保成功機率高,總費用率又較一般終身型保險少約20%~30%,是有能力負擔萬元以上保費又想幫父親買終身壽險的選擇。

 

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