自2018年起,台灣65歲以上老人人口占比超過14%,正式進入高齡社會。據國發會預估,2026年起65歲以上人口占比將逾20%,進入超高齡社會。未來6年內,老年人口快速攀高,將成為整體社會負擔與隱憂。在此同時,今(2020)年新生兒人數已經低於死亡人數,總人口進入負成長,台灣人口老化速度世界第一。

根據勞保局的財務精算,勞保破產年限是2026年,恰好與台灣進入超高齡社會的時間一致。由此可知,人口結構惡化,更加深退休金破產風險。以此推論,1961年(民國50年)之後出生的人,幾乎領不到勞保年金,除非近期加速進行勞保改革。但可能的改革方向最多就是,多繳勞保費(工作人口負擔加重),或是少領退休金(退休族每月領的退休金縮水)。不過,上述措施最多僅能延後勞保破產時間,並不能真正解決問題。

整體來說,每個人的退休金來源主要有3部分:①勞保年金,這部分有破產風險。②勞退新制退休金,由雇主每個月額外提撥6%薪資進入勞工退休金帳戶,此為可攜式個人帳戶,沒有破產風險。但因為每個月存入的金額少,不足以支應退休生活。③個人自存退休金,多數人還沒有風險意識,存錢的人數少、金額少。

以目前狀況分析,勞保年金有破產風險,勞退新制儲蓄金額少,唯一的退休保障只能靠自己,因此鼓勵每個人越早開始存退休金越好。

這個道理大家或許知道,但真正行動的人卻是少數。而存退休金可能失敗的原因如下:①缺乏持續力,許多人可能在大眾媒體訊息轟炸下,開始採取行動,但也許6個月、1年後就因為各種理由,沒有繼續投資。②受到市場波動干擾,例如今年以來股市波動劇烈,又是新冠肺炎、又是美國大選,許多投資人可能擔心市場震盪,選擇退出觀望。③不知道要投資什麼,這是許多人心中的困擾,因為不知道要投資什麼,乾脆不投資。

奉勸還沒存退休金的人,謹守投資3原則:①趕快開始,而且不要中斷;②不管市場如何震盪,請持續投資;③不知道要買什麼,就買台股ETF或台股基金,只要定期定額持續買進,不擇股也不擇時,反而可以降低風險。

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原文來自 MONEY錢 - 最新文章

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