勞保年金6年後將破產？林奇芬教3招存退休金，無痛退休生活好簡單

自2018年起，台灣65歲以上老人人口占比超過14%，正式進入高齡社會。據國發會預估，2026年起65歲以上人口占比將逾20%，進入超高齡社會。未來6年內，老年人口快速攀高，將成為整體社會負擔與隱憂。在此同時，今（2020）年新生兒人數已經低於死亡人數，總人口進入負成長，台灣人口老化速度世界第一。

根據勞保局的財務精算，勞保破產年限是2026年，恰好與台灣進入超高齡社會的時間一致。由此可知，人口結構惡化，更加深退休金破產風險。以此推論，1961年（民國50年）之後出生的人，幾乎領不到勞保年金，除非近期加速進行勞保改革。但可能的改革方向最多就是，多繳勞保費（工作人口負擔加重），或是少領退休金（退休族每月領的退休金縮水）。不過，上述措施最多僅能延後勞保破產時間，並不能真正解決問題。

整體來說，每個人的退休金來源主要有3部分：①勞保年金，這部分有破產風險。②勞退新制退休金，由雇主每個月額外提撥6%薪資進入勞工退休金帳戶，此為可攜式個人帳戶，沒有破產風險。但因為每個月存入的金額少，不足以支應退休生活。③個人自存退休金，多數人還沒有風險意識，存錢的人數少、金額少。

以目前狀況分析，勞保年金有破產風險，勞退新制儲蓄金額少，唯一的退休保障只能靠自己，因此鼓勵每個人越早開始存退休金越好。

這個道理大家或許知道，但真正行動的人卻是少數。而存退休金可能失敗的原因如下：①缺乏持續力，許多人可能在大眾媒體訊息轟炸下，開始採取行動，但也許6個月、1年後就因為各種理由，沒有繼續投資。②受到市場波動干擾，例如今年以來股市波動劇烈，又是新冠肺炎、又是美國大選，許多投資人可能擔心市場震盪，選擇退出觀望。③不知道要投資什麼，這是許多人心中的困擾，因為不知道要投資什麼，乾脆不投資。

奉勸還沒存退休金的人，謹守投資3原則：①趕快開始，而且不要中斷；②不管市場如何震盪，請持續投資；③不知道要買什麼，就買台股ETF或台股基金，只要定期定額持續買進，不擇股也不擇時，反而可以降低風險。

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