在新冠病毒疫情之前,全球Z世代面對的是經濟成長多年、失業率頻創新低的大環境,疫情期間與之後,迎來的是鎖國、封城、低經濟成長、領救濟金的景況,世界不再充滿機遇,更多的是不確定性。

即使如此,Z世代也無需過度憂慮,因為每個世代都有各自的機遇,例如在數位科技環境下成長的Z世代可善用網路科技,並以消費與投資理財的基本原則為基礎,來安排個人的消費與投資。Z世代可從以下4個方向來進行規劃。

方向1 確認可支配所得
可支配所得是收入扣除固定支出後的金額,這對一個剛工作且只有固定薪者尤其重要。因為從確認可支配所得中,Z世代可以清楚了解個人的收入與支出情況,有利於安排消費與投資理財的預算。

例如,發現收入不夠多,可以積極自我投資,增加個人的技能,做為未來薪資增加的籌碼,或積極兼職,讓個人收入更多元。

王道銀行商品企劃部資深協理徐佩琳表示,不同世代面對的致富途徑不盡相同,Z世代的機會可能是奠基在網路科技之上,例如比特幣、網紅等,具備前瞻性眼光的Z世代就有機會超前部署,預見未來趨勢並及早準備,來抓住提高收入的機會。

方向2 自提勞工退休金
一旦開始工作,依法個人就有勞工退休金帳戶,不論職業如何變動,該帳戶將永遠跟著個人,不會有退休後領不到的情況。

工作期間,除雇主幫員工按月提繳不低於每月工資6%存入該帳戶外,建議Z世代也同時在每月工資6%範圍內自行提繳,這樣做的好處是,除了可強迫儲蓄,這6%的提繳金額也可免稅。若再加上提供保證收益率(即開始提繳日起至依法領退休金之日止,不得低於以當地銀行2年定期存款利率計算之收益),以目前2年期定存利率0.8~1%不等來看,等於一年什麼都不做就有近7%的投報率。

方向3 了解信用價值並愛惜
低利環境下,很多人會適度借錢投資(槓桿),若操作順利,就能更快速改變現狀或累積財富。徐佩琳提醒,借錢投資有2個原則要遵守,首先,對投資機會充分了解,並設定停損,將風險控制在可以承受的範圍內。

其次,要了解個人信用的價值,也就是借錢準時還,否則會影響個人信用分數,因為遲還款或不還款等都會被記錄在聯合徵信中心,會影響將來跟銀行借錢的額度。信用越差,能借到的金額就越低。

方向4 及早開始投資
低利時代,把錢放在銀行的機會成本太高了,徐佩琳建議Z世代,利用部分網銀接受1千元甚至1百元的小額投資基金和ETF,及早開始投資理財,例如每月從可支配所得中拿出幾百元或1千元投資,長期下來投資報酬率一定比放銀行好很多。

《Money錢》顧問團則建議,可投資金額不多時,Z世代優先聚焦長線趨勢向上的科技股、美股或台股,從中擇一,以定期定額方式長期投資。若可投資資金較多,可以做資產配置。參考富邦投信量化及指數投資部主管呂其倫的建議,將8成配置在未來10年長期趨勢看好的股票資產,擴大經濟發展與時間複利的效益,剩下2成平均配置在穩定配息與現金上。

呂其倫以富邦投信看好台灣、中國、美國、日本、印度的長期成長性,再加入高收益債券與美債的組合為例指出,回測該投資組合近5年的年化報酬率可達20.45%,年化波動度卻只有9.89%,報酬與風險多優於單純持有單一國家或單一資產部位的報酬,Z世代可以多加參考。

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原文來自 MONEY錢 - 最新文章

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