人要有夢想,才能做為奮鬥的努力目標。年輕人玩心重、留不住錢,不妨用買房這個目標養成固定儲蓄習慣,一旦有了明確的圓夢計劃,你會發現原來存錢一點都不難。

買房越年輕越好,根據住商機構依據聯徵中心資料,統計2020年上半年各年齡層男女購屋貸款情況,其中20~29歲女性貸款成數74.34%、利率1.56%最優,貸款成數部分則是年紀越輕、貸款成數越高,完勝男女各年齡層;年紀越大,貸款成數越低,且貸款利率越高。

我建議,一輩子至少要努力買一間屬於自己的房子,而且最好是在40歲以前完成,假使你35歲買房,60~65歲退休,房貸也還完了,有一套屬於自己的房子,產權完全屬於自己,不用擔心老了之後還要租屋子,被房東嫌棄,或是被小孩丟到養老院,居無定所,退休後的生活會比較沒有煩惱。

但是,面對居高不下的房價,有解嗎?盲目的咒罵建商及投資客,除了獲得短暫的心靈滿足外,其實於事無補,勇敢面對買房問題,及早做好理財完善計劃,才是最好的解決之道。把買房的夢想當作努力存錢學投資理財的最大前進動力,你會發現,幾年過後,已經不知不覺存下人生第一桶金!只有實際行動,才能一圓買房夢!

我有個同事Joe,就很慶幸年輕時買了現在三重的房子,他跟我說,為了買房他改掉平時亂消費的習慣,現在回想,一切努力都是值得的!每個月繳房貸的同時,無形中已經存了好幾桶金!

不過,買屋畢竟不是買包包或是買衣服,這輩子第一次買房子,從「想買」的夢想到「擁有」一間房子,到底應該怎麼Step by Step落實才好呢?

買房圓夢加速器1
學會「三宅一生」買房術

人生基本分為3個階段:努力打拼→成家立業→退休享樂;而房屋跟我們的人生一樣也有生命週期,一般來說,人的一生通常會經手3間房屋:一便→二保→三舒適。

對自己的人生有一個計劃藍圖,搭配計劃的每個步驟,才能清楚設定理想的購屋地點、房型和需求;而隨著人生的不斷成長轉變,房屋也有自己的生命週期與目的性。

要知道我們買房通常不會一次到位,也不會只買一間或永遠不換,所謂一便、二保、三舒適的意義,指的是第一間房屋買便利性,第二間房屋買抗跌保值性,第三間房屋便是買下自己最舒適的夢想好屋,達到「三宅一生」。

買房時,先了解自己正處於哪個人生階段,屬於哪種族群,有哪些重要需求,再以「賣」的角度,客觀地選擇區域、地段、格局、環境機能,才能漸漸完成三宅一生的夢想。

買房圓夢加速器2
做好個人財務健檢

理財是人生規劃中不可或缺的一環,不論是短、中、長期規劃,從買新手機、存夠第一桶金甚至是存下買房頭期款,都需要配合相應的財務能力。

開始學習「理財」前,要先練習做好個人(家庭)的財務管理,因此學會建立個人(家庭)的財務報表就非常重要。資產負債表、每月收支損益表可以說是最重要的2張財務報表,雖然功能不同,但彼此卻互相關聯。

個人或家庭就像一家公司,會有營收(薪水)、開銷(日常支出)、資產(股票、ETF、基金甚至房地產)與負債(車貸、學貸、信貸)。透過兩張財務報表的分析,就能有效了解自身或家庭的財務狀態。

很多人只要一提到財務報表就覺得好像非常艱難,簡單來說,「資產負債表」可以看出個人(家庭)的財富淨值有多少,「收支損益表」可以看各個期間(年、季、月)的資金流向。

建立財務報表最大的好處是,幫助我們發現自己(家庭)的財務問題,找出可能的理財解方,試著將個人對財務問題的恐懼化為強大動力,並且幫助你未來做出正確的投資決定。

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小資必學斷捨離理財法則

學會做出兩張人生的財務報表後,你會發現,如果每個月的薪水不小心花光光,當月損益就很難會有結餘;我長期在小資理財社團中輔導學員,發現了一個驚人的秘密:生活混亂的人,通常人生也處於混亂中,財務狀況更是一團混亂,於是我建議了一個很適合小資族的理財術:面對源源不絕的購物慾望,先學會「斷捨離」,用以終結源源不絕的慾望,解決生活的混亂,開啟個人專屬的金錢螺旋(即花掉的錢都會自己流回來),從此每個月就能存下很多錢!

環遊世界回來後,我的心態改變許多,現在是個物慾不強的人,大概有超過10年以上沒有參加任何百貨公司週年慶,也可以抵擋滿街「打折、特價、清倉拍賣」的誘惑標語,幾乎很少買新衣服、新鞋子或任何首飾與包包。

說起來,斷捨離給了我人生許多的啟發,「斷」是斷絕不需要的東西、「捨」是捨去多餘的事物、「離」是脫離對物品的執著,斷捨離就是透過整理物品了解自己,利用收拾家裡的雜物來整理內心的廢物,讓人生轉而改變的神奇方法。

日本知名理財規劃專家橫山光昭巧妙地運用山下英子提出的「斷捨離」生活概念,直接點出生活與金錢兩者息息相關,「想要存錢,就從整理生活開始,唯有想法變了、態度變了,才有機會翻轉自己『存不到錢』的人生!」他認為,生活混亂=金錢雜亂,日常秩序一團亂的人,對於投資理財一定也是不太靈光。

也就是說,主角不是「物品」,而是「自己」,利用「物品和自己的關係」為主軸,取捨選擇物品的技術,真正做到斷捨離。不是以「這個物品經常使用」→「留下來」,而是「我要用」→「必要」的思考模式;「斷捨離」並非是要每一個人過清苦貧窮的生活,而是藉由對於物品進行「減法」來為自己的生活「加分」。

買房圓夢加速器4
開始每月開源節流計劃

去(2020)年中旬,台灣的威力彩獎金上看30億元,許多人紛紛包牌希望可以一圓發財夢。不過大家都應該知道中獎的機率極低,與其把未來的希望寄託在這種不切實際的夢想,還不如靠自己腳踏實地創造財富!

目前的台灣,年輕人畢業後在23K的低薪困境中要設法每個月存錢,確實有難度,而短期間台灣整體經濟環境也很難改變。也曾領過23K的我,有句話一定要跟大家說:「有些錢越早省下來,越能存到錢!」

減少每月「固定支出」才是存錢的最佳捷徑。固定支出就是每月都一定要花的費用,例如房租、水電瓦斯費、保險費、手機通訊費、交通費及生活必需開銷等。固定支出因為是生活的一部分,很容易被忽略,多數人以為固定支出很難刪減,但其實只要減少「看似需要、實際是浪費」的開銷,就能輕鬆省下一大筆錢。你可以檢查一下是否有以下10個壞習慣,每天都在偷偷搬走你的錢!

①常預繳課程或健身房會員費而不去使用;②每天喝一杯珍奶也沒關係;③養成有害健康的習慣,如抽菸;④常去大賣場瘋狂大買特價品;⑤每個月支付高額的手機通訊費;⑥年底百貨公司週年慶瘋狂搶購;⑦習慣每年換一支新手機;⑧把錢都存在銀行定存或交給父母打理;⑨把大部分的現金用來買保險;⑩每月花在朋友交際應酬的聚餐費用頗高。

簡單來說,一天不減少亂花錢或浪費的支出,錢就會持續地消失不見,只要戒掉以上10個亂花錢的壞習慣,一個月可以省下快10,000元,每年可以多存將近12萬元!比每天三餐都吃土司或啃饅頭還要有效!

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設定每月完美支出比例

做好人生財務報表找出你的財務問題,再學會斷捨離理財法則,每月設法開源節流,降低日常生活開銷並設法多存一些錢之後,這時可以善加運用「631法則」,輕鬆做好風險規劃。

所謂「631法則」,就是把薪水分成10等分,其中6等分用於日常生活支出,3等分存下來用於投資自己或投資理財,最後的1等分則用來做好基本保險規劃。學會這個方式,你會發現自己每月更可以好好使用辛苦賺來的錢。

輕熟族每個月的薪水可能隨著年紀增加許多,若想要存更多錢,可以考慮用361法則(3成生活開銷、6成儲蓄投資、1成買保險)。假如覺得這幾種法則都不符合你的需求,也可以自創新法則。

其實只要找到適合自己的存錢方法,你會發現每月可存下的錢越來越多,且更容易維持。如此一來,買房的頭期款也會越存越多,從小資租屋族翻身為有房一族的日子亦是指日可待。(摘錄自《月入23K無痛買房投資術》/時報出版)

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《月入23k無痛買房投資術》

作者:Dr. Selena

出版:時報出版

簡介:

新一代小資理財教主Dr. Selena鼓勵小資們:「不一定可以找到好歸宿,但一定可以找到好住宿」;只要跟著書中「三宅一生買房計劃」、「史上最強小資必學買房鍊金術」、「小資買房四好投資鍊金術」、「好老公旺旺宅三高一低法則」Step by step,就能用小錢滾出大財富,輕鬆一圓買房夢!

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