台灣已經邁入高齡化社會,你為退休生活做好準備了嗎?根據聯合報系願景工程與典通公司合作所設計的「退休準備指標」,發現國人退休準備平均分數只有54分(滿分100分),而且超過65歲後分數越低。顯示退休準備一定要提早規劃,否則等面臨退休後就更力不從心。

該調查分析民眾的退休五力,包括財務、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立等指標。其中,財務能力分數53.6分,在5項指標中相對較低分。尤其是50歲以前,國人財務準備普遍不足,而65歲退休後,財務能力又逐年下滑。

這個調查結果與一般認知差異不大,多數人在30到50歲階段,都忙著養兒育女、繳房貸,實在沒有太多餘力考慮退休問題,等到50歲之後,兒女逐漸成年、房貸陸續繳清,才是存退休金高峰期。但此時準備時間有點不足,馬上就面臨退休壓力,退休後更擔心所存資金不夠用,因此理財、消費都更為謹慎。

不管退休前可以存到多少退休金,更重要的是,退休金可以用幾年?正巧,這幾年投資市場在倡導永續經營概念,我覺得這個觀念也應該用在退休金理財上。

最佳退休金管理方法是,讓退休金每年產生的收益,足以支付當年的生活支出,如此則可以在不動用本金下,穩定維持每年生活所需。舉例來說,如果存了1,000萬元退休金,每年可以產生8%收益,等於有80萬元現金流,相當於每個月可使用66,000元。

不過,在目前低利率時代要達到年化報酬率8%,需要承擔一些風險,但仍可透過投資策略來達成。例如將6成資金投資高收益債券基金或新興市場債券基金,可以賺取平均約6%的利息,另外4成資金則定期定額投資股票基金,若年報酬率可達到10%,兩者合計平均年收益可達7.6%,接近8%目標。

當然,股票基金的投資需要承擔較高風險,建議最好用定期定額,每3到5年一個循環來投資,因此並非短期可以停利。但主要概念是由債券基金搭配股票基金,一個賺息、一個賺資本利得,持續產生收益或提高資產淨值,讓退休金不會越用越少。總結一句話,退休後還是要持續理財創造收益,才能讓退休金永續循環。

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